🧾 4세대 실손보험 완전 해부 (2021.07~)

4세대 실손

📍 개요 및 도입 배경

4세대 실손의료보험은 2021년 7월 1일 이후 새롭게 출시된 상품입니다.
주요 목적은 비급여 항목 과잉청구 억제, 손해율 안정화, 가입자 책임 강화입니다.

🔍 보장구조 및 특성

구분	내용
급여 보장	자기부담금 10%
비급여 보장	자기부담금 30%, 특약 분리 구성
비급여 3대항목	도수치료, 체외충격파, 증식치료는 별도 특약 필요
전환형 구조	매 15년마다 보장 변경 가능성 존재
보험료 차등제	2년간 비급여 청구 많을수록 보험료 100~300% 인상

✅ 장점

• 보험료 차등제 도입으로 도덕적 해이 방지
• 비급여 항목 효율적 관리
  병원 자주 가지 않는 사람에게 유리
• 보험 지속 가능성 제고
  전체 가입자 손해율을 줄여 상품 유지에 긍정적
• 급여 항목 중심 보장
  필수 치료 위주로 설계되어 실용성 높음

❌ 단점

• 비급여 보장 약화
  도수치료 등은 별도 특약 가입 필요
• 자기부담금 증가
  급여 10%, 비급여 30%로 부담 상승
• 보험료 인상 요인 다수
  비급여 청구 많으면 최대 4배까지 인상
• 청구 서류 복잡
  의사 소견서 및 진단서 제출 필수 경우 많음
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📌 어떤 사람에게 유리할까?

유지/가입 적합	비추천 대상
병원 거의 안 가는 직장인	도수치료 등 자주 받는 사람
보험료 부담을 최소화하고 싶은 청년층	고령자, 만성질환자

👨‍⚕️ 전문가 조언

4세대 실손은 실속형 보험으로 이해하셔야 합니다.
과거 1세대~3세대처럼 무제한 보장을 기대하기보단,

급여 중심 + 최소한의 비급여 보장이라는 전략적 보험입니다.
비급여 청구가 잦은 분이라면 가입 전 비급여 특약 포함 여부를 반드시 확인해야 하며,

향후 갱신 및 보험료 인상 조건도 미리 숙지하셔야 합니다.

🧾 결론

병원 이용이 적고 보험료 절감이 목표인 분에게는 가장 이상적인 상품입니다.
다만,

자주 병원을 다니거나 비급여 치료가 많은 경우 기존 실손 유지를 고려해야 합니다.

이로써 1세대부터 4세대 실손보험까지 전체 비교가 완료되었습니다.